Waar moet je op letten bij een inventarisverzekering?
Een zakelijke inventarisverzekering wordt vaak afgesloten op basis van een nieuwwaarderegeling en slechts in enkele gevallen op basis van een ‘premier risque- dekking’. De vraag is waar je als ondernemer op moet letten en of je wel alles vergoed krijgt bij een eventuele schade.
Allereerst een uitleg van twee begrippen:
Premier Risque
Bij Premier Risque wordt tot een vooraf vastgesteld verzekerd bedrag uitgekeerd
Er wordt bij schade niet gekeken naar de werkelijke waarde van de verzekerde zaken. Echter wordt de volledige schade uitgekeerd tot maximaal het verzekerd bedrag. Premier risque wordt veelal toegepast wanneer de werkelijke schade vooraf niet goed in te schatten is. Denk bijvoorbeeld aan een pop up-store of de opruimingskosten bij herbouw.
Inboedelverzekering tegen nieuwwaarde
Op 90% van de verzekeringen staat dat je verzekerd bent tegen nieuwwaarde
Vaak wordt hier het volgende mee bedoeld: Een product/ inventaris wordt gemiddeld in zeven jaar afgeschreven. Als de waarde minder is dan 40% van de nieuwwaarde wordt er geen nieuwwaarde uitgekeerd maar slechts een dagwaarde.
Verstrekkende gevolgen bij schade
Stel: je hebt een inventaris t.w.v. € 200.000,- waarvan € 20.000,- bestaat uit computers en elektronische apparatuur
Na een aantal jaar breekt er brand uit en wordt de inventaris als verloren beschouwd. Op het moment dat de inventaris 7 jaar oud is, is deze voor de verzekeraar afgeschreven. Bij computers is dit al na drie jaar. De kans is zeer reëel dat bij een eventuele schade slechts de dagwaarde wordt uitgekeerd. Dit zal ongeveer € 40.000 zijn.
Als het goed is, ben je hierover geïnformeerd door je tussenpersoon en heb je dit risico aanvaard of ben je op de ‘vaste waarde taxatie’ gewezen. Mocht dit niet zo zijn dan bestaat de kans dat het voortbestaan van je onderneming in het gedrang komt.
Een waardevolle oplossing:
Bij een goede bedrijfsverzekering heeft er een ‘vaste waarde taxatie’ plaatsgevonden
In dat geval is vooraf bepaald welk deel van de inventaris tegen nieuwwaarde en welk deel tegen dagwaarde verzekerd moet zijn. Door hiernaar te kijken zal er hoogstwaarschijnlijk een lager bedrag verzekerd moeten worden.
Een vaste waarde taxatie wordt iedere drie jaar gedaan.
Dit houdt in dat op dat moment de afschrijvingstermijn weer begint te lopen.
De uitkering bij bovenstaande schade zou in dit geval € 190.000 bedragen i.p.v €40.000.
Waar komt het enorme verschil tussen deze twee bedragen vandaan?
Door iedere drie jaar te taxeren wordt de waarde weer opnieuw vastgesteld op € 200.000,- Door dit te blijven herhalen en waar nodig naar beneden of boven bij te stellen, ben je altijd up to date verzekerd. Dit is het grote verschil tussen deze twee verzekeringsvormen.
De vier voordelen van een vaste waarde taxatie
- Je verzekert uitsluitend de reële waarde om door te kunnen starten
- Dit verzekerde bedrag zal lager zijn dan de nieuwwaarde
- Een lager verzekerd bedrag betekent een goedkopere premie
- Geen afschrijvingen*, je weet wat er uitbetaald wordt bij een schade
*computers worden wel in drie jaar afgeschreven
Wil je als bedrijf bij schade verder kunnen, vraag dan gedegen advies aan
Mijn doel is om jou bewust te maken van risico’s waar je zelf wellicht niet snel aan denkt
Bespreek dit ajb met je tussenpersoon. Mochten er daarna nog vragen zijn: laat het mij weten.
Uiteraard ben ik bereid om je meer over zakelijke verzekeringen uit te leggen.
Adriaan Beirnaert
Geregistreerd Risico Management Consultant (GRMC)
